上周在菜市场遇见隔壁王姨，拉着我就问："小张呐，我55岁了，手头有20万存款，理财经理给了两个养老方案：鑫福临门年金险和增额终身寿。这可咋选啊？" 今天咱们就现场还原养老规划师的工作台，给你整得明明白白！
一、养老婆还是养儿子？（基础属性对比）
??举个场景：?? 就像买空调要选制冷还是省电，不同产品有不同脾性：
| 对比维度 | 鑫福临门 | 增额寿险 |
|---|---|---|
| ??身故保障?? | 返保费or现金价值 | 保额按3.5%复利增长 |
| ??现金流?? | 定时领取退休工资 | 随时减保当提款机 |
| ??灵活性?? | 资金随时被套牢 | 急用钱能取70% |
| ??实际收益?? | 合同写死≈3.2% | IRR测算≈3.5% |
??关键发现：??
- 想要每月固定"发工资" → 选鑫福临门
- 担心突然要手术费 → 增额寿更灵活
- 家有"扶弟魔"风险 → 选增额寿可定向传承
二、当养老遇见中年危机（真实案例PK）
??案例1：?? 奶茶店主李姐45岁，年交10万x5年
- ??鑫福临门方案：??
60岁起每年领6.7万，活到80岁共领140.7万 - ??增额寿方案：??
60岁时账户价值147万，可以：
?? 每年提6万当生活费（能用24年）
?? 突发心梗取30万救命
?? 给孙子18岁留20万教育金
??王炸组合：?? 建议李姐各买50%，既保底又灵活
三、手机计算器算给你看（收益掰头）
掏出你手机跟我按：
- ??鑫福临门：?? 45岁女年交10万交5年
→ 60岁起每年拿64,930元
→ 活到80岁内部收益率3.27% - ??增额寿：?? 同等情况到80岁
→ 账户余额≈214万
→ IRR实际收益率3.49%
??残酷真相：?? 两种产品都跑不过3%的通胀率！但比银行定存强两倍
四、保险经纪人绝不会说的秘密
- ??【保单贷款】玩法：?? 急用钱时能用增额寿保单贷出80%现金价值，利息才5%（比网贷便宜）
- ??【减保取现】骚操作：?? 鑫福临门要是没到领取年龄，只能干瞪眼
- ??【遗产规划】黑科技：?? 增额寿第二投保人设置，能防子女争产大战
??重点预警：??
别被"复利3.5%"忽悠！实际20年单利才4.8%，跟国债差不多
五、七步选品法（照着做不踩坑）
- 先查自己医保养老金基数
- 定好每月期待的补充养老金额
- 测算活到85岁需要多少本金
- 评估家庭疾病遗传史
- 是否在意财富传承
- 未来5年是否有大额支出计划
- 最后拿闲钱的30%配置
??记住这句：?? 55岁前增额寿更香，55岁后直接买年金险！
说到底，选产品就像选对象——鑫福临门是老实人，增额寿是暖男。我的实战经验是：家里有长寿基因的闭眼入年金险，身体底子差的重点考虑增额寿。现在知道怎么帮王姨做决定了吧？下回买菜记得给我带捆葱啊！