最近是不是总听人说"钱存银行越存越亏"？我表弟去年把20万扔进银行理财，今年一看收益还不够交物业费。转头看见朋友圈保险销售天天晒3.5%复利，心里直痒痒对吧？今天咱们就撕开这两兄弟的底裤，看看5年下来到底谁更实在。
??第一回合：本金安全谁靠谱？??
银行理财早就不保本了这事你知道不？去年某大行R2级理财都能亏3%，吓得张大妈把定期存款单裱起来供着。储蓄型保险呢？合同里白纸黑字写着现金价值，但注意啊！要是你头三年急着取钱，可能连本都拿不回。我邻居老王就吃过这亏，5万块存了1年半，急用钱时只拿回4万2。
??第二回合：实际到手收益算笔账??
拿2023年某网红增额寿和某行理财对比：假设投10万块
｜ ? ? ? ? ? ? ? ｜第1年｜第3年｜第5年｜
｜----------------｜-----｜-----｜-----｜
｜储蓄型保险 ? ? ｜9.8万｜11.3万｜13.1万｜
｜银行理财(年化3%)｜10.3万｜11.6万｜13.4万｜
｜提前支取 ? ? ? ｜亏2千｜亏7千｜赚3.1万｜
哎？看着理财收益更高？别急！这3%是预期收益，去年实际平均收益才2.1%。而保险数字是写进合同的，不过要扣掉初始费用。真相是：持有满5年，保险实际年化2.9%左右，和理财差不多，但胜在确定性。
??第三回合：隐形门槛要人命??
银行理财5万起投，手机点点就能买。储蓄型保险呢？年缴2万起还捆绑身故保障，健康告知能把你绕晕。我同事李姐去年体检有个结节，买保险就被加费了，气得她直骂街。但反过来说，真要出意外，保险还能赔个基本保额，比理财多份保障。
??灵魂拷问：你的钱到底适合放哪？??
要是你现在有笔闲钱，5年内绝对不动，我建议三七开：七成买保险锁定收益，三成放理财保持灵活。但要是三年后要给孩子交留学押金，劝你老实存银行大额存单。别信那些"既能...又能..."的鬼话，金融产品就跟找对象似的，优点越多的坑越大。
??血泪教训现场教学??
去年有两个客户让我印象深刻。王先生把买房首付买成保险，结果今年看中房子要付款，退保直接亏了8万。李女士把养老钱全买理财，遇到债市波动，5年收益少了3万多。记住啊！鸡蛋别放一个篮子里，期限错配要人命。
??终极避坑指南??
- 买前拿计算器按实际IRR（别信销售演示表）
- 做好资金规划表（标出未来五年用钱节点）
- 健康有问题先买纯保障型保险
- 银行理财看底层资产（别买超过20%权益类的）
- 保险投保完还有15天犹豫期（抓紧时间反悔）
现在回到最初问题：到底哪个划算？说实话，五年周期里这俩半斤八两。但要是你能接受前两年收益为负，后三年复利发威，保险可能更适合。反过来要是经常手痒想操作，银行理财至少不会让你血本无归。记住，没有完美的理财产品，只有适不适合的资金规划。就像我老妈说的："贪心不足蛇吞象，老老实实吃份粮。"