最近发现个怪现象，朋友圈突然冒出来好多保险顾问，跟商量好了似的都在推鑫福临门。说实在的，这玩意就跟办健身卡似的，办的时候觉得能瘦20斤，结果九成的人都在吃灰。今天咱们就唠唠，到底哪些人真需要这保险？
（突然拍大腿）先问个扎心的问题：你去年买的理财，现在亏了多少？要是现在告诉你有个保本的年金险，会不会心动？别急，看完这篇再说。
??先说个真实案例??
我表舅去年把拆迁款全买了年金险，结果今年儿子结婚要买房，提前退保直接亏了18万。为啥？因为他压根没搞清楚这保险的门道。
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??第一类人：年存10万不肉疼的土豪??
注意我说的不是年入百万，而是年存10万不影响生活的。比如家里有5套房的包租婆，或者退休金1万8的老干部。
重点看这个数据：鑫福临门要连续交3-5年保费，第8年才能回本。要是你这期间要动钱，违约金能扣到你怀疑人生。
举个栗子，我认识个做跨境电商的老板，每年固定拿20万闲钱买这个，人家就当是给60岁后的自己存旅游基金。这种用法才叫合理，跟咱们拿零钱买奶茶完全两码事。
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??第二类人：保障型保险买齐了的??
很多人犯的致命错误就是健康险都没买，先搞年金险。这就跟新手司机不买三责险，先给车贴金膜一样荒唐。
必须满足这三个前提才能考虑年金险：
- 重疾保额至少50万
- 医疗险要有垫付功能
- 意外险覆盖年收入5倍
去年有个客户就是没听劝，结果查出胃癌才发现重疾险保额才10万，这时候年金险又不能提前支取，肠子都悔青了。
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??第三类人：就想给子女留钱的犟种??
有些父母死活不信遗嘱公证，非要通过保险传承财产。虽然从法律上来说确实能规避部分纠纷，但代价是真金白银的收益损失。
这里有个对比数据：
- 直接存300万定期：按3%利率算，20年变540万
- 买鑫福临门：20年满期金大概420万+不确定的分红
但人家王总就图个安心，说宁可少赚120万，也要确保钱能落到儿子手里。这种心态的，倒是可以考虑。
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肯定会有人问："我才30岁能买吗？" 这么说吧，除非你准备60岁前都不动这笔钱。有个95后妹子被忽悠着买，结果去年想创业取钱，发现要亏40%本金，现在天天在微博写维权小作文。
还有个隐藏风险很多人不知道：所谓的"保证收益"其实是按现金价值算的，而前五年现金价值可能还不到已交保费的60%。这就跟理发店充卡似的，充得越多套得越牢。
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最后爆个行业内幕：去年某公司年金险实际分红率只有1.07%，连通胀都没跑赢。所以啊，真要买的话，就当是给未来买个确定性的数字游戏，别指望发家致富。记住，保险姓保不姓理，搞错顺序要吃大亏的。